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第一部分 条文全本3

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）（2015年11月25日）3

第二部分 新闻问答11

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》新闻发布稿11

妥善审理保险合同纠纷案件 促进保险业健康稳定发展——最高人民法院民二庭负责人就《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》答记者问18

第三部分 条文释义27

第一条27

【主旨】27

【释义】27

一、立法现状及存在问题27

（一）立法现状27

（二）存在问题28

二、理论基础及法理分析28

（一）保险利益原则的确立28

（二）人身险中的保险利益31

（三）死亡险的被保险人同意要件32

三、域外相关立法考察33

四、观点之争与立场选择34

（一）审查被保险人同意的立场之争34

（二）被保险人同意的形式36

（三）被保险人同意的时间36

（四）相关案例分析37

【适用】39

一、被保险人同意的方式39

二、被保险人同意的时间40

三、被保险人同意的认定41

第二条42

【主旨】42

【释义】42

一、立法现状及存在问题42

（一）立法现状42

（二）存在问题43

二、理论基础及法理分析43

（一）保险合同的主体43

（二）死亡险中被保险人的保护45

三、域外相关立法考察46

四、观点之争与立场选择47

（一）被保险人同意是否可以撤销47

（二）被保险人同意撤销的法律后果50

【适用】51

一、本条的适用范围51

二、被保险人撤销同意的形式51

三、被保险人撤销同意的方式52

四、被保险人撤销同意的法律后果52

五、被保险人撤销同意的限制53

第三条54

【主旨】54

【释义】54

一、立法现状及存在问题54

（一）立法现状54

（二）存在问题55

二、理论基础及法理分析56

（一）合同的效力56

（二）瑕疵合同转化、补正与追认58

（三）瑕疵合同的国家干预60

（四）被保险人同意与合同效力的关系61

（五）保险利益和被保险人同意的审查方式67

三、观点之争与立场选择68

（一）观点之争68

（二）立场选择68

【适用】70

一、主动审查的基本原则和方式70

二、审查深度与力度的把握71

三、财产保险合同保险利益的审查方式71

（一）保险利益存在时点的学术之争72

（二）出险时欠缺保险利益的法律效果74

（三）非出险时欠缺保险利益的法律效果76

四、保险利益中同意的事后追认77

第四条79

【主旨】79

【释义】79

一、立法现状及存在问题79

二、理论基础及法理分析80

（一）保险利益的界定80

（二）保险利益原则的功能83

（三）保险利益原则对人身保险的适用87

（四）人身保险利益的立法原则及内容90

（五）人身保险利益不存在的法律后果92

三、域外相关立法考察93

四、观点之争与立场选择94

（一）投保人丧失保险利益的法律后果94

（二）相关案例分析97

【适用】101

一、保单受让人是否需要具有保险利益101

二、保单继承人是否需要具有保险利益102

三、正确认识本条与第二条之间的关系104

第五条106

【主旨】106

【释义】106

一、立法现状及存在问题106

（一）立法现状106

（二）存在问题108

二、理论基础及法理分析111

（一）关于投保人如实告知义务111

（二）关于保险人弃权114

三、域外相关立法考察115

（一）关于投保人如实告知义务的一般性规定115

（二）关于保险人采用体检手段评估承保风险问题118

（三）关于保险人弃权问题120

四、观点之争与立场选择120

（一）体检程序的介入是否免除投保人的如实告知义务120

（二）相关案例分析122

【适用】125

一、医疗机构未将真实体检结果告知保险人的后果125

二、医疗机构因过失而不知投保人违反如实告知义务的后果130

三、保险人未就投保单中的不完全回答作进一步询问的法律后果133

第六条142

【主旨】142

【释义】142

一、立法现状及存在问题142

（一）立法现状142

（二）存在问题147

二、理论基础及法理分析148

三、域外相关立法考察152

（一）完全禁止型152

（二）以丧葬费为例外认可之禁止型153

（三）以死亡年龄为界点之限制型154

（四）以丧葬费及未成年人同意为条件之限制型155

（五）以监护人授权及未成年人同意为条件之限制型156

（六）限定保险金额之限制型156

四、观点之争与立场选择157

（一）观点之争157

（二）立场选择158

（三）相关案例分析159

【适用】164

准确理解本条司法解释但书部分“未成年人父母”的含义164

第七条165

【主旨】165

【释义】165

一、立法现状及存在问题165

（一）立法现状165

（二）存在问题165

二、理论基础及法理分析166

（一）第三人代付保险费的性质166

（二）民法上的第三人清偿理论167

（三）保险费的第三人清偿172

三、域外相关立法考察174

四、观点之争与立场选择175

（一）第三人可否代付保险费175

（二）第三人代付后可否要求变更自己为投保人176

（三）对第三人有无必要加以限制179

【适用】181

一、如何认定代付保费构成第三人代为清偿181

二、保险人可否拒绝第三人代付人身保险保险费182

三、第三人代付人身保险保险费后可否起诉要求投保人偿还183

第八条186

【主旨】186

【释义】186

一、立法现状及存在问题186

（一）立法现状186

（二）存在问题188

二、理论基础及法理分析188

三、域外相关立法考察193

（一）同意主义立法模式193

（二）可保主义立法模式195

（三）宽松的可保主义立法模式196

（四）自动复效主义立法模式199

（五）当事人约定主义立法模式201

（六）其他立法模式201

（七）学者对不同立法模式的评价202

四、观点之争与立场选择204

（一）关于复效条件204

（二）关于保险人决定复效与否的期限207

（三）关于复效的起始时间208

【适用】210

一、正确认识本解释的规范属性210

二、关于本条第一款“危险程度在中止期间显著增加”的理解211

（一）如何理解“危险程度显著增加”211

（二）如何理解“危险程度在中止期间”显著增加214

三、保险人是否有催交保险费的义务215

四、被保险人是否享有复效申请权的探讨220

五、投保人补交保险费后保险合同恢复效力的时间221

六、保险合同复效对告知义务、不可抗辩条款及自杀条款之影响222

（一）保险合同复效对投保人如实告知义务的影响223

（二）保险合同复效对不可抗辩制度适用的影响225

（三）保险合同复效对自杀免责条款适用的影响226

（四）保险合同复效对保险人明确说明义务是否产生影响228

七、被保险人在复效申请处理期间死亡的处理229

八、投保人申请复效经保险人拒绝后能否再次申请复效230

九、复效期间经过后的法律效果231

十、凡有自动垫交条款且符合条件的，保险人不能以投保人未续交保险费为由使合同效力中止233

第九条236

【主旨】236

【释义】237

一、立法现状及存在问题237

（一）立法现状237

（二）存在问题239

二、理论基础及法理分析240

（一）受益人在保险合同权利结构中的地位240

（二）指定受益人的主体242

（三）受益人仅存在于被保险人身故的情形245

（四）概括式指定受益人的法律效力245

三、域外相关立法考察247

（一）关于受益人存在的范围247

（二）受益人指定权主体归属247

（三）受益人指定方式248

（四）保险金遗产化的立法248

四、观点之争与立场选择249

（一）指定受益人未经被保险人同意之法律后果249

（二）如何理解未指定受益人或指定受益人不明250

（三）案例分析259

【适用】262

一、财产保险合同中的受益人能否行使保险金请求权262

二、投保人指定受益人经被保险人同意的含义及形式265

三、非合同指定受益人的效力267

四、正确认定另有约定的情形268

第十条270

【主旨】270

【释义】270

一、立法现状及存在问题270

二、理论基础及法理分析271

（一）受益人的界定271

（二）受益人的指定274

（三）受益人的变更277

（四）变更行为的性质279

（五）受益人的法律地位281

三、域外相关立法考察283

四、观点之争与立场选择285

（一）受益人变更是否需要保险人同意285

（二）受益人变更通知保险人的效力287

（三）相关案例分析288

【适用】292

一、正确认定受益人的资格292

二、正确看待变更权利的专属性294

三、正确认定意思表示的发出297

四、正确认定遗嘱变更的效力299

五、正确认定通知保险人的方式302

六、正确认定被保险人同意的方式304

七、正确认定团体保险的受益人305

第十一条312

【主旨】312

【释义】312

一、立法现状及存在问题312

（一）立法现状312

（二）存在问题312

二、理论基础和法理分析314

（一）受益人的概念314

（二）受益人所享权利的性质317

三、域外相关立法考察319

四、观点之争与立场选择320

（一）观点之争320

（二）立场选择320

【适用】322

保险事故发生后，可否变更非该保险事故所对应的受益人322

第十二条324

【主旨】324

【释义】324

一、立法现状及存在问题324

二、理论基础及法理分析325

（一）受益人与受益权325

（二）受益权的性质326

（三）受益人的死亡329

（四）受益权的放弃330

（五）受益权的丧失331

三、域外相关立法考察336

四、观点之争与立场选择337

（一）部分受益人的受益份额如何分配337

（二）如何对待受益顺序与受益份额339

【适用】341

一、共同受益人的受益份额341

二、保险人如何给付保险金342

三、本条规定的适用条件347

四、正确确定不同法律后果348

第十三条350

【主旨】350

【释义】350

一、立法现状及存在问题350

二、理论基础及法理分析351

（一）债权转让基本理论问题351

（二）保险金请求权转让与保单转让354

三、观点之争与立场选择355

【适用】358

一、关于转让人是否包括被保险人358

二、关于人寿保险金请求权的转让358

三、关于司法解释本条规定与《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十四条的关系359

第十四条360

【主旨】360

【释义】360

一、立法现状及存在问题360

（一）立法现状360

（二）存在的问题361

二、理论基础与法理分析361

（一）受益人的指定及其缺失361

（二）没有受益人的法律后果363

三、观点之争与立场选择366

（一）是否可以向持有保单的继承人给付保险金366

（二）相关案例368

【适用】369

一、正确认定本条的适用条件369

二、正确认定本条的适用范围371

三、关于保单遗失的问题371

第十五条372

【主旨】372

【释义】372

一、立法现状及存在问题372

二、理论基础及法理分析374

（一）继承人与被继承人同时遇难374

（二）受益人与被保险人同时遇难375

三、域外相关立法考察380

四、观点之争与立场选择382

（一）《保险法》与《继承法》的衔接382

（二）相关案例分析383

【适用】385

一、本规定的适用条件385

二、正确适用推定规则386

三、正确处理多张保单问题387

第十六条391

【主旨】391

【释义】391

一、立法现状及存在问题391

二、理论基础及法理分析392

（一）人身保险的种类392

（二）保险单现金价值的来源394

（三）保险单现金价值的功能398

（四）保险单现金价值的退还402

（五）保险合同的法律结构404

三、域外相关立法考察409

四、观点之争与立场选择411

【适用】416

一、区分现金价值与保险费416

二、区分现金价值与保险金421

三、保险单现金价值的规范429

四、现金价值能否强制执行439

（一）关于现金价值能否强制执行的政策考量440

（二）关于现金价值能否强制执行的法理441

（三）关于现金价值的可执行性443

（四）关于现金价值强制执行的比较法研究443

（五）关于现金价值强制执行的法律依据446

（六）关于现金价值强制执行的方式446

五、现金价值可否为夫妻共同财产447

第十七条448

【主旨】448

【释义】448

一、立法现状及存在问题448

（一）立法现状448

（二）存在问题449

二、理论基础及法理分析453

（一）为他人利益保险合同概述453

（二）为他人利益保险合同解除权的发生457

（三）利他合同解除权的行使459

三、域外相关立法考察463

四、观点之争与立场选择465

（一）观点之争465

（二）立场选择465

【适用】470

一、任意解除权的行使应当采取何种方式进行470

二、被保险人或受益人于投保人通知解除后提出异议如何处理470

三、第三人因保险合同解除导致的损失的纠纷处理471

四、团体保险投保人解除权的处理471

五、解除权行使前已发生了保险事故的如何处理472

第十八条474

【主旨】474

【释义】474

一、立法现状及存在问题474

二、理论基础及法理分析475

（一）保险法上的损害填补原则475

（二）医疗费用保险与损害补偿原则476

（三）社会保险与商业保险的关系478

三、争议观点与立场选择479

（一）商业医疗保险与社会医疗保险的关系479

（二）相关案例482

【适用】485

一、本条的适用条件485

二、保险人承担举证责任485

三、商业医疗保险是否可以获得重复给付485

四、商业医疗保险人是否可以行使代位求偿权486

第十九条487

【主旨】487

【释义】487

一、立法现状及存在问题487

（一）立法现状487

（二）存在问题487

二、理论基础及法理分析490

（一）对价平衡原则490

（二）合理期待原则492

三、域外相关立法考察495

四、观点之争与立场选择497

（一）观点之争497

（二）立场选择498

【适用】499

一、医保标准条款已经保险人明确说明而产生法律效力是本条司法解释适用的前提499

二、准确理解本条司法解释的关键在于“医疗费用标准”及“保险人有证据证明”两项要件的把握500

第二十条501

【主旨】501

【释义】501

一、立法现状及存在问题501

（一）立法现状501

（二）存在问题502

二、理论基础及法理分析502

三、观点之争与立场选择505

（一）如何看待定点医院条款的效力505

（二）相关案例507

【适用】508

一、如何界定“因情况紧急必须立即就医”508

二、如何界定“定点医疗机构”509

第二十一条510

【主旨】510

【释义】510

一、立法现状及存在问题510

二、理论基础及法理分析511

（一）自杀的界定511

（二）自杀与保险给付513

三、域外相关立法考察515

四、观点之争与立场选择516

（一）自杀的举证责任516

（二）相关案例分析518

【适用】520

一、被保险人为无法辨认行为的精神病人是否构成自杀520

二、被保险人被胁迫自杀是否构成自杀521

三、因受益人未及时通知保险人被保险人死亡的处理521

四、本条的适用对象522

第二十二条523

【主旨】523

【释义】523

一、立法现状及存在问题523

（一）立法现状523

（二）存在问题523

二、理论基础和法理分析525

（一）犯罪不赔的基本理论525

（二）保险法上的犯罪概念与认定530

三、域外相关立法考察537

四、观点之争与立场选择538

（一）观点之争538

（二）立场选择539

【适用】545

一、正确认识畏罪自杀与犯罪不赔的关系545

二、正确认识合同约定条款与犯罪不赔的关系546

三、正确认识故意犯罪与故意制造保险事故的关系547

第二十三条549

【主旨】549

【释义】549

一、立法现状及存在问题549

二、理论基础及法理分析550

（一）保险责任的承担550

（二）保险责任承担的例外550

三、域外相关立法考察552

四、观点之争与立场选择553

（一）故意犯罪与保险责任的承担553

（二）相关案例分析554

【适用】559

一、故意犯罪的认定559

二、刑事强制措施的界定560

三、因果关系的认定560

第二十四条562

【主旨】562

【释义】562

一、立法现状及存在问题562

（一）立法现状562

（二）存在问题563

二、理论基础与法律分析564

（一）民法上的宣告死亡564

（二）宣告死亡在保险法上的效果567

三、争议观点与立场选择568

（一）宣告死亡是否属于死亡险的保险事故568

（二）人身保险中认定死亡的时间点571

（三）相关案例572

【适用】574

一、正确认识本解释的规范属性574

二、被保险人被撤销宣告死亡的法律后果575

第二十五条577

【主旨】577

【释义】577

一、立法现状及存在问题577

二、理论基础及法理分析578

（一）近因原则内容与发展578

（二）多个原因存在时的处理原则581

三、域外相关立法考察585

四、观点之争与立场选择586

（一）保险事故的认定586

（二）相关案例分析587

【适用】589

一、正确认定本条的适用条件589

二、正确认定不同的法律后果589

第二十六条590

【主旨】590

【适用】590

一、立法现状及存在争议590

二、理论基础及法理分析592

（一）法律与司法解释的生效592

（二）法律与司法解释的失效595

（三）法律与司法解释的溯及力596

三、观点之争及立场选择601

（一）本解释的生效601

（二）本解释的溯及力602

【适用】603

一、正确认定本解释的适用对象603

二、正确认定本解释的适用对象603

第四部分 相关规范607

中华人民共和国保险法（2015年4月24日修正）607

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）（2009年9月21日）639

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）（2013年5月31日）641

后记645