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前言1

一、本书的主要内容和结构1

二、主要观点与对策建议3

第一篇 欠发达地区的经济特征与农村金融第一章 欠发达地区经济金融总体状况及特征3

一、欠发达地区经济金融总体状况4

（一）地区间经济金融综合指标比较4

（二）省内各县区的经济金融综合指标比较9

二、经济差距的成因及其对金融的影响11

（一）地区间经济结构比较11

（二）地区间产业效率及产业聚集比较12

（三）贫困人口的区域分布13

（四）经济特征及与金融相互影响的轮廓性描述14

三、欠发达地区农村经济与农村金融资源15

（一）地区间农业生产条件比较15

（二）地区间农业产出与农民收入比较17

（三）地区内外的农村金融资源比较20

第二章 农村金融机构与资金供求25

一、农村金融机构状况25

（一）农村信用社基本状况26

（二）其他金融机构基本状况27

（三）欠发达地区农信社的基本状况和产业组织特性33

二、欠发达地区农村资金供求矛盾37

（一）农户资金需求——正规金融与民间金融——资金边际收益率37

（二）对企业面的分析47

（三）农村资金供给与财政50

三、解除农村“金融抑制”、促进金融资源有效配置54

（一）关于金融抑制与资源配置54

（二）关于农信社在农村金融领域的所谓“垄断”问题56

（三）贫困地区不适应邮政储蓄与农信社的全面竞争60

（四）各种力量的统筹兼顾与协调发展62

（五）信用环境整治63

四、从贵州看欠发达地区农信社业务状况与财务状况65

（一）从全省角度观察的农信社业务及财务状况65

（二）地县农信社业务及财务状况70

（三）县乡农信社业务、财务及人员状况74

第二篇 农信社改革试点的现行政策与实践第三章 改革试点的现行政策研究89

一、管理体制改革的政策研究89

（一）农信社交由地方政府管理的历史与体制原因89

（二）地方政府的管理职责和行为规范99

（三）银监会和人民银行的职责与分工103

（四）省联社的性质、职能和具体职责106

二、产权制度改革的主要内容108

（一）中央的改革精神108

（二）中央的政策扶持110

三、改革试点对两大理论难题的挑战114

（一）突破“按合作制规范发展”的误区、强化商业化股份合作制发展模式114

（二）着手解决“所有者究竟是谁、经营失败由谁承担责任”难题134

第四章 欠发达地区的政府管理与农信社改革——基于贵州及几个试点省（市）改革实践的研究142

一、领导高度重视并结合省情确定改革的指导思想、原则与目标142

（一）领导高度重视大力推进改革试点工作142

（二）关于指导思想的明确143

（三）关于基本原则的确定144

（四）提出改革与发展的具体目标144

二、推行管理体制改革146

（一）明确省级政府的主要管理职责146

（二）重视发挥地、县政府作用并明确其相应责任147

（三）组建省级联社并明确其职责148

三、严格工作责任、规范各方行为、树立人本意识、提高员工素质151

（一）严格工作责任、确保改革试点工作顺利进行151

（二）规范各方行为、防止偏差失误152

（三）树立人本意识、提高员工素质157

四、注重政策引导、帮助完善内控、加大扶助力度、整治信用环境158

（一）注重政策引导、帮助完善内控158

（二）结合地方实际、加大扶助力度162

（三）帮助追讨旧债、整治信用环境168

五、地方政府领导下的改革试点初见成效175

（一）贵州省农信社全面推进产权制度改革的做法175

（二）贵州省农信社改革与发展取得初步成果183

（三）其他试点省（区）的情况——报道摘要187

六、县政府及县内有关部门的支持是确保改革试点的重要条件190

（一）政府伸出强有力的手扶持农村信用社上台阶遵义县政府材料190

（二）麻江县和思南县一些做法介绍193

（三）人民银行金沙县支行的做法——加强对农信社的监管与服务198

第三篇 深化改革与促进发展专题研究第五章 深化改革与促进发展的几个问题203

一、增资扩股、股权结构与产权制度改革中的问题206

（一）增扩股金受到了经济发展和收入水平的严重制约206

（二）农民习惯象征性入股、股权分散和“以贷充股”207

（三）存款化股金与内部人持股208

（四）增资扩股目的的短期化208

（五）投资股比重太小210

（六）内部人控制仍然严重212

二、农信社统一法人后的主要困难与问题214

（一）消化历史包袱的难度仍然较大214

（二）金融贫困与金融资源配置问题仍然严重216

（三）内外关系尚未理顺、人的问题依然存在、管理基础相当薄弱217

三、怎样解决改革及发展中的深层次问题？219

（一）坚定商业化股份合作制发展信心、促进规模经济形成和技术进步219

（二）用解决“人的问题”来确保改革成效222

（三）制度设计要有利于扩大法人地域范围和向农村合作银行转变223

（四）县统一法人规模经济性和内部统筹能力的理论与实证分析225

（五）必须加大对欠发达地区农信社的政策扶持力度230

（六）深化改革与促进发展的具体政策组合232

四、进一步完善管理体制和理顺管理关系234

（一）关于地方政府管理农信社234

（二）银监部门摆正位置严格监管239

（三）省联社的性质、职能、管理方式的发展演变244

五、制度建设探讨不要简单说缺制度、关键是缺实践制度的人247

（一）等级管理办法的探索247

（二）TYJ县联社实施等级评定的实践情况250

（三）县联社内部目标责任制考核办法251

第六章 重要业务发展与相关政策及制度安排256

一、农户小额信用贷款与相关制度安排256

（一）几个案例——西南欠发达地区农信社小额信贷开展总体情况良好257

（二）相关调查分析——还款与否取决于什么？260

（三）小额贷款的经济原理263

（四）基于贵州的实证研究268

二、项目融资289

（一）农业产业化经营项目与科技开发项目289

（二）其他业务312

三、其他政策和制度安排316

（一）农信社经办政策性农业保险业务316

（二）订单、保单、期货、期权319

（三）地方政府要积极建立农业担保体系320

（四）农信社试办土地融资业务322

（五）建立存款保险制度有关问题326

主要参考文献328